Sistem modern de credit și credit. Sistemul modern de credit al Federației Ruse Funcțiile Băncii Rusiei

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Găzduit la http://www.allbest.ru/

sistemul de creditare Federația Rusă

1 . CrSistemul alimentar al Federației Ruse și organizarea acesteia

1.1 CrSistemul alimentar în stadiul actual

Crearea unui sistem modern de credit al Federației Ruse a fost precedată de o lungă perioadă istorică, care a fost determinată de condițiile socio-economice ale dezvoltării țării noastre.

Sistemul modern de credit al Rusiei funcționează în conformitate cu două legi federale specializate: Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară în RSFSR” 1990 96-1, astfel cum a fost modificată prin Legea 1996 17-FZ cu completările și modificările ulterioare și Legea 1990 ” Despre Banca Centrală a RSFSR”, astfel cum a fost modificată prin Legea nr. 65-FZ din 1995, sub rezerva completărilor și modificărilor, precum și a Codului civil al Federației Ruse și a altor reglementări. Potrivit acestor reglementări, o organizație de credit este o persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, în baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale, are dreptul de a funcționa organizații bancare. .

O bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: să atragă fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite, să plaseze aceste fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile rambursării. , plata, urgenta, deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Instituție de credit nebancară - instituție de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare.

Sistemul bancar rusesc este pe două niveluri. Primul nivel este Banca Centrală a Rusiei, care lucrează în principal cu instituții de credit, al doilea - bănci comerciale rusești, precum și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine. Sistemul bancar modern al Federației Ruse a supraviețuit la două crize majore. Prima, în august 1995. Al doilea, care a început în august 1998.

Pentru a restabili funcționarea normală a sistemului bancar și restructurarea acestuia, în anul 1999 a fost înființată Agenția pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit. Activitatea agenției este reglementată de Legea „Cu privire la restructurarea instituțiilor de credit” din 8 iulie 1999 44-FZ.

Rolul Băncii Centrale a Federației Ruse ca organism guvernamental special, relația cu alte elemente ale managementului economic se manifestă prin funcțiile pe care le îndeplinește. Cunoașterea și utilizarea funcțiilor Băncii Centrale fac posibilă definirea clară a direcțiilor activităților acesteia în economia țării.

1.2 CrSistemul de editare al Federației Ruse

Imperiul Rus avea un sistem de credit pe trei niveluri,

Formată din următoarele unități:

Structura sistemului de credit al Imperiului Rus până în 1917

1. Banca de Stat

2. Sectorul bancar, reprezentat în principal de băncile comerciale și de economii

3. Instituții de credit specializate (societăți de asigurări, parteneriate de credit etc.).

Spre deosebire de țările occidentale, în Rusia au fost dezvoltate două niveluri: Banca de Stat și sectorul bancar privat, reprezentat în principal de băncile comerciale și de economii. Al treilea nivel a fost relativ slab dezvoltat, ceea ce s-a explicat prin nivelul scăzut de dezvoltare a piețelor de capital și valori mobiliare. La acel moment, practic nu existau instituții în Rusia specializate în tranzacții cu valori mobiliare, iar piața acestora era reprezentată de doar trei burse de valori. Singura sursă de venit din țară a fost emisiunea așa-ziselor bancnote, care au contribuit la naturalizarea relațiilor economice și au limitat sfera relațiilor mărfuri-bani. La începutul anilor 1920, noua politică economică a dus la refacerea sistemului de creditare, dar într-o formă destul de trunchiată. A fost creată Banca de Stat, au început să funcționeze băncile comerciale pe acțiuni și cooperative. Până în 1925, sistemul de credit a fost restabilit, a cărui structură era următoarea.

Structura sistemului de credit al URSS în 1925

1. Banca de Stat

2. Sectorul bancar:

1) Bănci pe acțiuni;

2) bănci cooperatiste;

3) bănci de utilități;

4) Banca centrală agricolă, bănci agricole republicane;

3. Instituții monetare specializate:

1) societăți de credit agricol;

2) cooperarea de credit;

3) societăţi de credit mutual;

4) băncile de economii.

Sistemul de credit a început să funcționeze în cadrul sistemului de comandă-administrativ al managementului economic și a fost reprezentat de doar trei bănci, case de economii și două organizații de asigurări.

Structura sistemului de credit al URSS

1. Banca de Stat

2. Stroybank

3. Banca de comert exterior

4. Sistemul băncilor de economii

5. Gosstrakh și Ingosstrakh.

În urma acestei reorganizări, Banca de Stat, pe lângă activitățile de emitere și decontare în numerar, a preluat acordarea de împrumuturi pe termen scurt pentru industrie, transport, comunicații și alte sectoare ale economiei, precum și împrumuturi pe termen lung către agricultură.

A doua bancă a țării, Stroybank, și-a concentrat activitățile pe acordarea de împrumuturi pe termen lung și finanțarea investițiilor în diferite sectoare ale economiei, cu excepția agriculturii. Banca pentru Comerț Exterior era angajată în împrumuturi pentru comerțul exterior, decontări internaționale, precum și operațiuni cu valută străină, aur și metale prețioase.

Sistemul băncilor de economii a servit populația generală prin atragerea de economii de numerar, plata pentru servicii și vânzarea de împrumuturi guvernamentale câștigătoare.

Gosstrakh a monopolizat operațiunile de asigurare de juridică și indiviziiîn interiorul țării, Ingosstrakh a efectuat operațiuni de asigurare în străinătate. Funcționarea îndelungată de comandă și administrație a sistemului de credit a arătat eficiența sa slabă, mai ales în contextul exacerbării problemelor financiare și economice din țară la începutul anilor 1980. Rata dobânzii la credite a rămas la un nivel destul de scăzut, ceea ce nu a stimulat nici băncile, nici întreprinderile la eficiență reciprocă. Toate acestea au încălcat esența principală a împrumutului - comisionul pentru împrumut și rambursarea acestuia.

Așadar, la mijlocul anilor 1980, în legătură cu reorganizarea managementului economic, a fost realizată o reformă bancară, care a avut ca rezultat crearea unor bănci specializate mari sucursale.

Structura sistemului de credit al URSS la mijlocul anilor '80.

1. Banca de Stat (Gosbank a URSS)

2. Banca de construcții industriale (Promstroybank)

3. Banca Agroindustrială (Agroprombank a URSS)

4. Banca de locuințe și servicii comunale și dezvoltare sociala(Zhilsotsbank a URSS)

5. Banca de economii de muncă și împrumuturi către populație (Banca de economii a URSS)

6. Banca pentru Afaceri Economice Externe a URSS

Trăsăturile acestei reorganizări au constat în faptul că băncii sectoriale specializate i s-a acordat dreptul la creditare atât pe termen scurt, cât și pe termen lung. Resursele de credit semnificative de la Banca de Stat au fost transferate către bănci specializate. Sistemul băncilor de economii a fost transformat într-o singură Casă de Economii cu numeroase sucursale și departamente.

Sarcina principală a reorganizării sistemului bancar a fost urmărirea unei politici progresive de creditare și îmbunătățirea eficienței întregului sistem de creditare. După cum a arătat practica, o astfel de reorganizare a fost mai mult negativă decât pozitivă, întrucât monopolul a trei bănci (Gosbank, Stroybank, Vnesheconombank) a fost înlocuit în esență de monopolul băncilor nou create, reorganizate, specializate.

Banca de Stat s-a angajat doar în distribuirea resurselor la nivel superior, neputând influența implementarea planurilor de creditare. Fiecare bancă a implementat planuri de credit independente folosind metode de management administrativ. În acest fel, băncile și-au distribuit resursele pe verticală între instituțiile lor, fără a acorda atenție profitabilității fondurilor de investiții, și au efectuat simple servicii financiare și subvenții pentru întreprinderi. La mijlocul anului 1990, odată cu anunțul guvernului privind un program de tranziție a pieței, a devenit evident că sistemul bancar avea nevoie de o reorganizare suplimentară. La sfârșitul anului 1990, Sovietul Suprem al URSS a adoptat „Legea privind banca de stat și banca”, care a instituit în cele din urmă un sistem bancar cu două niveluri sub forma Băncii Centrale. Banca de economii si banci comerciale. Potrivit acestei legi, băncile comerciale au primit statut independent în domeniul atragerii depozitelor și al politicii de creditare, precum și în stabilirea ratelor dobânzilor. Drepturile de a efectua tranzacții valutare au fost acordate pe baza unei licențe eliberate de Banca Centrală. Până în 1990, un sistem de credit pe trei niveluri a început să se contureze în țară. Până în 1991, în legătură cu formarea Federației Ruse ca stat independent, se forma o nouă structură a sistemului de creditare, care constă din următoarele trei niveluri.

Structura sistemului de credit al Federației Ruse la sfârșitul anului 1992.

1. Banca Centrală a Federației Ruse

2. Sistem bancar:

Banci comerciale

Banca de Economii a Federației Ruse

3. Institutii de credit nebancare specializate

Firme de asigurari

Fonduri de investiții

La sfârșitul anului 1994, structura sistemului de credit al Rusiei era semnificativ diferită de structura din 1991-1992.

Structura sistemului de credit al Federației Ruse la sfârșitul anului 1994.

1. Banca centrală

2. Sistem bancar:

Banci comerciale

bănci de economii

Bănci ipotecare

3. Instituții de credit și financiare nebancare specializate

Firme de asigurari

Fonduri de investiții

Fondul de pensii

Firme financiare și de construcții

Noua structură a sistemului de creditare a început să reflecte nevoile economiei de piață în mare măsură și să se adapteze din ce în ce mai mult la procesul noilor reforme economice. Prin urmare, multe aspecte ale sistemului bancar al Federației Ruse necesită îmbunătățiri suplimentare.

Statutul juridic al Băncii Centrale este în majoritatea cazurilor consacrat în constituția țării și dezvăluit printr-o lege specială. În momentul de față se remarcă chiar o anumită tendință de a consacra în constituții fundamentele statutului juridic al băncii centrale. În același timp, statutul constituțional și juridic al Băncii Rusiei include următoarele elemente: obiectivele creării, principalele sarcini și funcții, procedura de formare a organelor de conducere ale băncii centrale, anumite subiecte fundamentale de jurisdicție. și competențe, baza relației băncii centrale cu alte organe ale statului. Creditul este un sistem de relații monetare care se dezvoltă în ceea ce privește mobilizarea fondurilor gratuite ale întreprinderilor, organizațiilor și populației și asigurarea acestora în condiții de urgență, rambursare și plată. Principalele principii ale creditării includ:

1) Termenul împrumutului, adică împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă;

2) Plata creditului. Dacă o persoană ia un împrumut, atunci plătește dobândă pentru acesta - o rată a creditului; dacă o persoană își investește banii într-o bancă, primește dobândă la depozit pentru aceasta. Diferența dintre rata de creditare și cea de depozit se numește marjă bancară. Marja bancară este unul dintre principalele tipuri de venituri bancare. Profitul bancar se formează și din comisioane pentru serviciile bancare;

3) Rambursarea împrumutului implică faptul că împrumutul trebuie rambursat într-un termen strict specificat. Ca garanție a rambursării la timp a împrumutului, băncile acceptă garanții, garanții, garanții și obligații. Totodată, pot lua decizii privind acordarea unui împrumut negarantat sau a unui împrumut în alb;

4) Natura țintă a împrumutului, de ex. Creditul este acordat pentru nevoi specifice.

Un împrumut poate fi clasificat după mai multe criterii:

1. Din punct de vedere al termenilor, un împrumut poate fi pe termen scurt - până la un an (poate fi emis pentru 30, 60, 90 de zile etc.), pe termen mediu - de la un an la 5 - 7 ani, lung- mandat - peste 7 ani;

2. Creditele mici, mijlocii și mari se disting după mărime. Pentru bancă și client, aceasta este determinată individual, în funcție de capacitățile financiare ale fiecăruia;

3. După tipurile de garanție, împrumutul se împarte în garantat și negarantat, adică. gol;

4. Pe tipuri de creditori, sunt credite de stat, bancare și comerciale;

5. Pe tipuri de debitori, un credit poate fi personal (eliberat unei persoane fizice), agricol, industrial, de stat etc.

Rolul creditului se manifesta in asigurarea continuitatii, continuitatii procesului de reproducere, accelerarea rulajului bunurilor materiale si banilor, limitarea folosirii numerarului in circulatie.

2. Bankovskal-lea sistem al Federației Ruse

2 .1 Structura sistemului bancar

Sistemul bancar este componenta principală a sistemului de credit al țării.

Banca - o instituție financiară înființată pentru a strânge fonduri și a le plasa în nume propriu în condițiile de rambursare, plată și urgență. În țările cu economii de piață, banca și sucursalele sale sunt persoane juridice. În plus, există și reprezentanțe, agenții și sucursale ale băncilor care nu sunt.

În prezent, Rusia are un sistem bancar cu două niveluri.

1. Primul nivel este format din Banca Centrală a Federației Ruse sau Banca Rusiei, ale cărei funcții principale sunt:

· Problemă de bani;

· Reglementarea circulației monetare, precum și implementarea politicii oficiale monetare și valutare;

· Implementarea supravegherii generale asupra activităților instituțiilor de credit și financiare și implementarea legislației financiare;

· Acordarea de împrumuturi de către o bancă comercială în calitate de creditor de ultimă instanță;

· Îndeplinește funcțiile de agent al guvernului, care includ emiterea și răscumpărarea titlurilor de stat, gestionarea cu conturi guvernamentale, implementarea tranzacțiilor financiare externe guvernamentale etc.

2. Al doilea nivel al sistemului bancar este alcătuit din bănci comerciale. Ele pot fi create sub forma unei societăți pe acțiuni, a unei societăți cu răspundere limitată, cu participarea capitalului străin, străin, etc. După tipul de operațiune, băncile comerciale sunt universale și specializate. Principalele tipuri de bănci comerciale sunt:

· Băncile de depozit, a căror activitate principală este legată de acceptarea de depozite și emiterea de împrumuturi pe termen scurt;

· Bănci de investiții angajate în plasarea de fonduri proprii și împrumutate în titluri de valoare, precum și în emiterea de împrumuturi pe termen lung;

· Bănci ipotecare care acordă împrumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare;

· Bănci de economii și societăți de credit etc.

Sistemul bancar într-o economie de piață este de obicei pe două niveluri și include Banca Centrală (emitentă) și bănci comerciale (de depozit). diferite feluri. Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt considerate a fi atragerea de depozite (depozite) și acordarea de împrumuturi. Prin intermediul acestor operațiuni, băncile comerciale pot crea bani, de ex. extinde masa monetară, ceea ce îi deosebește de alte instituții financiare. Băncile cumpără și vând și titluri de valoare.

Operațiunile bancare sunt împărțite în active, pasive și în afara bilanţului, adică. credit-pasiv.

Operațiunile active sunt de natura acordării de diverse tipuri de împrumuturi, de ex. plasarea fondurilor.

Operațiunile pasive se reduc în principal la atragerea de depozite, obținerea de împrumuturi de la alte bănci și emiterea de valori mobiliare proprii. Dacă capitalul propriu (autorizat, social) este doar punctul de inceput pentru a crea o bancă, atunci fondurile împrumutate primite ca urmare a operațiunilor pasive stă la baza activităților bancare.

Pentru bilanţ, tranzacţiile pot fi grupate după cum urmează:

· Prima grupă este formată din servicii financiare și de schimb tradiționale (gestiune de acțiuni, consultanță, asistență în fuziuni etc.);

· A doua grupă include servicii care pot fi numite afaceri de garanție. În acest caz, vorbim, în primul rând, și de medierea băncilor, adică. băncile acționează ca garanți și, în al doilea rând, despre participarea lor directă la operațiuni. Aceste servicii sunt o reflectare a diversificării activităților bancare, precum și o dovadă a convergenței afacerilor bancare și bursiere. Dintre operațiunile specificate este necesară denumirea operațiunilor futures - cumpărarea și vânzarea condițiilor contractelor viitoare cu fixarea termenilor acestora; opțiune - o operațiune care dă dreptul de a efectua o tranzacție viitoare; Operațiunea FNI - un acord pe termen mediu (pe 3 - 5 ani) între bănci și emitentul de valori mobiliare prin care, în caz de dificultăți cu vânzarea acestor valori mobiliare, banca își asumă obligații de cumpărare a acestora sau de a acorda un împrumut echivalent etc.;

· Al treilea grup este swap - schimburi de datorii între doi debitori. Swap-urile sunt utilizate atunci când părțile în cauză au un avantaj pe anumite piețe de capital, cum ar fi schimbul de obligații în diferite valute.

Pe lângă sistemul bancar cu două niveluri, există un sistem monobancar centralizat (în URSS, de exemplu, a existat o trinitate bancară - Banca de Stat, Stroybank și Vneshtorgbank), precum și un sistem bancar descentralizat.

2.1.2 Banca centrală și operațiunile acesteia

Băncile centrale pun în circulație moneda națională, stochează rezervele de aur și valutar ale țării, rezervele obligatorii ale băncilor comerciale și acționează ca un centru de decontare interbancar. Este întotdeauna banca emitentă.

Sistemele monetare și de credit ale statelor industriale moderne au parcurs un lung drum istoric de dezvoltare, bazat pe relațiile mărfuri-bani și pe piețele naționale.

Inițial schimb de produse activitatea muncii era de natură locală și limitată la piețele individuale. În acest moment, au apărut împrumuturile reciproce de mărfuri către întreprinderi, circulația facturilor și contabilitatea acestora în bănci. Aceasta a fost perioada inițială a sistemelor monetare și bancare.

Comerțul mediteranean s-a bazat pe un nivel ridicat de antreprenoriat în agricultură și industrie. Vânzarea produselor acestor sectoare ale economiei avea loc cu ajutorul banilor din aur depozitați în bănci. Așa se explică apariția băncilor comerciale și a chitanțelor lor pentru depozitarea aurului, numite bancnote, sau bancnote de plată.

A doua etapă a sistemelor monetare s-a caracterizat prin înflorirea piețelor naționale, creditarea de mărfuri și circulația facturilor. În această perioadă a început formarea în masă a băncilor comerciale și emiterea de bancnote. Contingentul băncilor comerciale și bancnotele lor au servit drept prototip pentru viitoarele sisteme monetare naționale și bănci centrale ale statelor industriale moderne.

În Anglia a apărut primul sistem de circulație a bancnotelor, care a servit ca principală organizație pentru circulația banilor de credit în restul lumii.

În a treia etapă a dezvoltării sistemelor monetare, tichetele de plată au început să fie emise de marile bănci comerciale. Acest proces a servit drept bază pentru formarea băncilor centrale de emisiune în toate țările europene. Unul dintre principalele motive pentru transformarea bancnotelor de plată ale băncilor comerciale în bancnote ale băncilor centrale emitente a fost extinderea circulației numerarului și a rulajului cambiei a întreprinderilor. Eliberarea băncilor centrale a făcut posibilă extinderea dimensiunii circulației monetare și asigurarea reproducerii extinse a masei necesare de numerar.

Etapa a patra a sistemelor monetar-creditare s-a caracterizat prin deplasarea intensivă a tichetelor de plată ale băncilor comerciale din circulația bancnotelor băncilor centrale emitente. Acest proces s-a bazat pe formarea marilor state industriale, a piețelor lor naționale și a sistemului economic global, cimentând diviziunea internațională a muncii și comerțul exterior. La acea vreme, băncile centrale emitente s-au transformat în mari centre de credit, asigurând economiei naționale masa necesară de mijloace de plată. Aceasta a stimulat creșterea productivității muncii sociale, conștiința preocupărilor naționale și transnaționale și creșterea volumului de producție a produsului social. Bancile centrale au devenit bani de credit național, răscumpărabili în mod liber în aur și argint.

La a cincea (cea mai nouă) etapă a dezvoltării sistemelor monetare, statele industriale au trecut de la standardele monedelor de aur și lingourilor de aur la circulația bancnotelor și la înlocuirea bancnotelor cu monedă electronică. Această etapă este de mare importanță, deoarece se caracterizează prin globalizarea sistemelor monetare naționale și trecerea la piața mondială a capitalului de împrumut. Moneda națională a Statelor Unite a trecut la rolul de bani mondiali în loc de aur.

În conformitate cu art. 71 din Constituția Federației Ruse, Banca Rusiei aparține serviciului economic federal și este administrată de Federația Rusă. În partea 1 a art. 75 din Legea fundamentală prevede că emisiunea de bani este efectuată exclusiv de Banca Centrală a Federației Ruse; iar partea 2 a acestui articol definește funcția principală a Băncii Rusiei - protecția și stabilitatea rublei. Îndeplinește această funcție independent de alte autorități executive. In detaliu această întrebare acoperite de Legea federală nr.

07.10.2002 Nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”, aprobată de Duma de Stat la 27.07.2002, care stabilește că Banca Rusiei este o persoană juridică a cărei capitalul autorizat și alte proprietăți sunt proprietatea statului. Totodată, legiuitorul a instituit imunitatea în legătură cu proprietatea Băncii Centrale, determinând că retragerea acesteia și grevarea cu obligații fără acordul Băncii Rusiei nu este permisă.

Problemele de reglementare juridică a activităților Băncii Rusiei sunt abordate într-o serie de alte legi federale. În special, relația dintre Banca Rusiei și instituțiile de credit este reglementată de Legea federală

„Cu privire la bănci și activitatea bancară” și Legea Federației Ruse „Cu privire la reglementarea și controlul valutar”.

Principiile organizării circulației numerarului în Federația Rusă sunt consacrate în Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” și specificate în documentele de reglementare ale Băncii Rusiei:

Principiul denumirii;

Principiul securității opționale;

Principiul monopolului;

Principiul unicității;

Principiul obligației necondiționate;

Principiul schimbabilității nelimitate;

Principiul diferențierii competențelor.

În primul rând, Banca Rusiei este o autoritate financiară, a cărei esență constă în faptul că împreună cu guvernul dezvoltă și implementează politica monetară. Și în ceea ce privește implementarea sa, Banca Rusiei poate folosi ratele dobânzilor pentru propriile operațiuni, ratele rezervelor necesare pentru băncile comerciale, restricțiile cantitative privind creșterea masei monetare etc. De asemenea, poate utiliza metode indirecte de influențare a altor participanți la sistemul bancar, în special, nivelul ratelor dobânzilor sale ar trebui să influențeze nivelul ratelor dobânzilor, rezervele obligatorii și ratele de refinanțare - asupra volumului și structurii operațiunilor băncilor comerciale. În mod deosebit merită menționate funcțiile Băncii Rusiei, pe care legea le-a atribuit în domeniul activităților de credit bancar. El trebuie să execute înregistrare de statși licențierea instituțiilor de credit, precum și a organizațiilor implicate în auditul acestora, stabilesc reguli de desfășurare a operațiunilor bancare, contabilitate și raportare, cu ajutorul sistemului de refinanțare organizat de aceasta, acționează ca creditor de „ultimă instanță” pentru organizațiile comerciale, și să le supravegheze activitățile.

Pentru întocmirea materialelor analitice și de prognoză, Banca Centrală este împuternicită să solicite și să primească informațiile necesare, date statistice și alte asemenea materiale, atât de la instituțiile de credit, cât și de la autoritățile federale.

Banca Rusiei este un organism puternic, care se manifestă nu numai în puterile sale, ci și în autonomia și independența sa față de organele statului. Experiența mondială arată că unitatea monetară a țării este cu cât este mai stabilă, cu atât este mai independentă Banca Centrală.

Legea cu privire la Banca Rusiei subliniază în mod direct independența acesteia în cadrul competențelor care îi sunt acordate de Constituție și de legile federale: i se interzice să acorde împrumuturi către bugetul federal (cu excepția cazului în care o astfel de posibilitate este prevăzută în mod expres de legea bugetului federal). ) și bugetele Federației Ruse. Pe lângă dezvoltarea și implementarea politicii monetare, Banca are competențe în două domenii mai importante: este autoritatea de supraveghere a întregului sistem bancar și organismul care determină dezvoltarea sistemului de decontare în Federația Rusă. Pentru a-și exercita funcția de supraveghere, Banca Rusiei are dreptul de a stabili parametri specifici pentru ratele obligatorii care să asigure stabilitatea sistemului bancar.

Activitățile care asigură buna funcționare a sistemelor de decontare includ mai multe elemente: organizarea circulației numerarului, stabilirea standardelor și regulilor de implementare a plăților fără numerar, licențierea sistemului de decontare.

Legea atribuie, de asemenea, Băncii Rusiei dreptul de monopol de a emite numerar și de a organiza circulația acestora.

Este imposibil să nu menționăm o asemenea funcție a Băncii Rusiei ca activitate de stabilire a regulilor. Gama de aspecte asupra cărora este posibil să se emită reglementări este limitată de competența generală a Băncii Rusiei. În plus, acestea sunt obligatorii pentru autoritățile statului federal, autoritățile entităților constitutive ale Federației Ruse, guvernele locale și toate entitățile juridice și persoane fizice.

Actele normative trebuie semnate de președintele Băncii Rusiei sau de adjunctul acestuia. Și numai după publicarea în publicația oficială a Băncii Rusiei (Vestnik al Băncii Rusiei) intră în vigoare, cu excepția cazurilor în care Consiliul de Administrație al Băncii Rusiei decide cu privire la o dată diferită de intrare.

Bancnotele Băncii Centrale au curs legal nerestricționat și nu există alte structuri care să o înlocuiască în această calitate și să emită bancnote ca mijloc necondiționat de plată și rambursare a oricăror obligații de datorie în interiorul țării. Acestea sunt obligate să fie acceptate la valoarea nominală în toată țara și în toate tipurile de plăți, precum și pentru creditarea conturilor, depozite și transferuri.

Toate funcțiile băncii centrale sunt strâns legate între ele. Împrumuturi către stat și bănci, Banca centralaîn același timp creează un instrument de credit de circulație, care efectuează emiterea și rambursarea obligațiilor guvernamentale, și afectează nivelul dobânzii la împrumut. Funcțiile numite ale băncii centrale creează premise obiective pentru îndeplinirea acesteia a funcției de reglementare a întregului sistem monetar și de credit al țării și, în consecință, de reglementare a economiei. Funcția de reglementare monetară și de supraveghere bancară în stadiul actual este cea mai importantă funcție a băncii centrale.

Banca centrală își îndeplinește funcțiile prin operațiuni bancare - pasive și active. Operațiunile pasive se numesc operațiuni cu ajutorul cărora se formează resurse bancare, operațiunile active sunt operațiuni de plasare a resurselor băncii.

operațiuni pasive ale băncilor centrale. Principala sursă de resurse ale băncii centrale în majoritatea țărilor este emisiunea de bancnote (de la 54 la 85% din totalul pasivului). În stadiul actual, emiterea de bancnote este complet fiduciară, adică. nu susținut de aur. Suportul de aur al bancnotelor a fost abolit, deși în unele țări legile continuă să funcționeze în mod oficial, limitând coridoarele emisiunii fiduciare. Conținutul oficial de aur al unităților monetare a fost abolit peste tot.

Mecanismul modern de emitere a bancnotelor se bazează pe creditarea băncilor comerciale, a statului și pe creșterea rezervelor de aur și valutar. Mecanismul emiterii predetermina natura garanției creditului bancnotei. Emisiunea bancnotelor la creditarea băncilor este garantată prin cambii și alte obligații bancare; la creditarea statului - cu obligații de stat pe termen lung, și la cumpărarea aurului în valută - cu aur în valută, respectiv. Cu alte cuvinte, activele băncii centrale servesc drept garanție pentru emisiunea de bancnote. În aceasta, în special, se manifestă relația dintre operațiunile pasive și active ale băncii. Mărimea operațiunii pasive a băncii centrale „emiterea de bancnote” depinde de operațiunile sale active: împrumuturi de către bancă, trezorerie (la Ministerul Finanțelor), achiziții de valută și aur. În acest sens, putem spune că operațiunile active listate ale băncii centrale sunt primare în raport cu cele pasive.

Operațiunile pasive includ: emiterea de bancnote; depozitele instituțiilor de credit, băncilor guvernamentale și străine; capital si rezerve.

Aceasta nu înseamnă însă că orice împrumut de la banca centrală către sistemul de creditare sau către stat este asociat cu o nouă emisiune de bancnote. Astfel de împrumuturi pot fi creditate în conturile băncilor comerciale și trezoreria deschisă la banca centrală, caz în care nu există o bancnotă, ci o emisiune de depozit a băncii centrale. Sursa resurselor băncii centrale sunt depozitele băncilor comerciale și rezervele obligatorii ale acestora creditate în conturi speciale, precum și depozitele trezoreriei (fondurile bugetului de stat). De obicei, nu mai mult de 4% este reprezentat de capitalul propriu al băncii.

Formarea capitalului autorizat. Ca orice structură comercială, înființarea băncilor centrale începe cu formarea de fonduri proprii, a căror bază este capitalul autorizat inițial.

În majoritatea țărilor industrializate ale lumii, crearea băncilor centrale are loc pe bază de acțiuni. Aceasta înseamnă că capitalul autorizat se formează prin vânzarea de acțiuni către fondatori. Componența fondatorilor este aprobată de adunarea reprezentativă a băncilor comerciale sau a organelor de conducere de stat ale companiei. Aceste organisme includ parlamentele și guvernele țărilor respective. De regulă, acțiunile se vând conform listelor fondatorilor întocmite în conformitate cu actele de constituire a băncilor adoptate. Vânzarea acțiunilor de pe astfel de liste face posibilă determinarea preventivă a căror reprezentanți ai companiei vor gestiona activitățile băncii centrale. În condiții moderne, cea mai mare bancă centrală din lume este banca emitentă a SUA, creată pe baza Actului Federal al Parlamentului (Congresului) din 23 decembrie 1913. În conformitate cu acest act, Sistemul Rezervei Federale al Băncilor Teritoriale (FRS) a fost înființată în țară.

În Rusia, înființarea băncii centrale a avut loc la nivelul unui organism de stat monopolizat al sistemului monetar. Sarcina principală a băncii era să finanțeze cheltuielile guvernamentale prin emiterea de bani de hârtie, numite bancnote.

Banca de atribuire a fost înființată pe cheltuiala bugetului de stat și, prin urmare, a emis fonduri pentru acoperirea deficitului bugetar. Determinarea mărimii deficitului și a emisiunii de bani de hârtie a fost efectuată de împăratul Rusiei. Acțiunile băncii nu au fost tipărite și nu au fost vândute fondatorilor, ceea ce a subliniat statutul băncii de instituție de credit pentru cheltuieli pur guvernamentale. Cheltuielile de funcționare ale băncii au fost efectuate în conformitate cu estimările acesteia, care au fost incluse în partea de cheltuieli a bugetului. Statutul juridic a condamnat banca la rolul de „buzunar” al statului și izolarea totală de nevoile economiei naționale.

În 1797, s-au înființat birouri de contabilitate (discount) ca parte a băncii de atribuire a statului pentru a „asista” artizanul, producătorul și crescătorul. Responsabilitățile birourilor au inclus contabilizarea facturilor și eliberarea de credite comerciale directe de către întreprinzător.

1817 birouri de înregistrare sunt transformate în Stat Banca Comerciala menite să efectueze împrumuturi pe termen scurt către economia naţională. Cu toate acestea, cea mai mare parte a depozitelor (213 milioane de ruble, sau 89%) a fost păstrată într-o bancă de împrumut care a oferit împrumuturi bănești guvernului. Prin urmare, împrumuturile agriculturii, industriei și comerțului erau efectuate de casele bancare și casele de schimb. Inițial, schimbătorii de bani schimbau doar bancnote de hârtie cu argint, dar ulterior au început operațiuni de împrumut garantate cu cambii și obiecte de inventar.

În 1860, pe baza legăturilor stabilite ale sistemului de credit, a fost înființată Banca de Stat a Imperiului Rus. Înființarea băncii a avut loc pe bază de acționar. Acțiunile au fost distribuite doar prin subscriere. Miza de control era deținută de guvern, iar restul - de companii și o bancă comercială.

În 1861, iobăgia, care exista încă de pe vremea primelor principate rusești, a fost desființată; aproape 1000 de ani. Apariția unei piețe libere a muncii și a unei bănci de emisie, care a emis bancnote pentru a plăti salariile muncitorilor și angajaților, a afectat favorabil dezvoltarea economiei naționale. Dacă la începutul anilor 60 extracția de cărbune era de 1,5 milioane de tone, atunci până în 1900 a crescut la 31 de milioane de tone, sau de peste 20 de ori. Metalurgia feroasă s-a dezvoltat intens pe baza exploatării cărbunelui. În 1860-1900. topirea fierului a crescut de la 1,2 milioane de tone la 11 milioane de tone, sau de 9 ori. Dezvoltarea de mașini-unelte și mecanisme pentru același timp de 4 ori.

Dezvoltarea industriei autohtone a fost facilitată de politica vamală extrem de eficientă a guvernului. Din 1868-1991, tarifele de import pentru șine au fost majorate de 4,5 ori, fontă - de 10 ori, fier și produse metalurgice - de 3 ori, materialul rulant - de 6 ori. După stabilirea tarifelor preferențiale, antreprenorii străini a devenit neprofitabil să importe bunuri industriale și au trecut la exportul de capital, creând noi întreprinderi și industrii. Sub controlul societății ruse, cu participarea capitalului străin, au fost construite astfel de giganți ai ingineriei de transport precum fabricile de locomotive cu abur Putilov, Kolomna, Sormovo și Harkov.

Emisiune de bani. Efectul fenomenal al băncii centrale ca „bancă a băncilor” și principală piramidă financiară a societății este dreptul de monopol de a emite bani noi în circulație. Emisiunea banilor este principala operațiune pasivă a acestei bănci. Efectul emisiunii se bazează pe eliminarea baterii monedelor de aur, monedelor de aur și standardelor de lingouri de aur și trecerea la moneda de hârtie. În practică, aceasta înseamnă că Banca Centrală este capabilă să emită orice sumă de bani în circulație, indiferent de rezervele de aur ale țării. Aceasta este baza reglementării moderne a circulației banilor, a activităților băncilor comerciale și a economiei de piață. Odată cu deprecierea banilor și transformându-i într-o frână a dezvoltării economiei, statul și banca sa centrală pot lichida (anulează) banii în circulație și îi pot înlocui cu alții noi cu putere de cumpărare solidă. Problema banilor „grei” servește întotdeauna ca un impuls puternic pentru crearea unei economii stabile și industrializarea economiei naționale.

Nevoia de emisie se datorează reproducerii și vânzării extinse a unui produs nou creat care necesită noi mijloace de plată. Pe baza problematicii se platesc venituri in numerar catre populatie si se realizeaza profiturile structurilor comerciale, i.e. formarea venitului naţional al societăţii. În același timp, banii vechi, emisi anterior, au un efect invers proporțional asupra mărimii emisiunii. Cu cât mai mulți bani vechi sunt returnați băncilor, cu atât mai puțini bani noi trebuie eliberați în circulația economiei.

În primele bănci ale Europei, emisiunea de note de plată a luat naștere ca IOU ale bancherilor în acceptarea unei anumite cantități de aur pentru păstrare. Prin urmare, timp de mulți ani, emisiunea de bancnote a băncilor centrale a fost limitată de mărimea rezervei naționale de aur. Odată cu creșterea productivității muncii sociale, a dimensiunii producției și a creșterii venitului național, emisia a căpătat un caracter independent. În primul rând, separarea emisiilor de rezerva de aur s-a produs cu ajutorul ratelor de emisiune a banilor care nu sunt susținute de aur. Acest model de problemă se numește fiduciar. După desființarea etalonului-monedă de aur și a mărimii libere a bancnotelor pentru aur, emisiunea fiduciară a fost înlocuită cu emisiunea de monedă de hârtie, în funcție de necesitățile rulajului obiectelor de inventar. În prezent, o astfel de procedură de emitere este stabilită în toate băncile centrale ale țărilor industriale, inclusiv în Federația Rusă.

La noi, etalonul monedei de aur a apărut în timpul reformei monetare din 1895-1897. Pe lângă monedele de aur, au fost emise în circulație monede de argint și cupru, precum și note de credit ale Băncii Centrale (bancnote). De la 1 ianuarie 1914, masa monetară era în circulație în valoare de 2,5 miliarde de ruble, inclusiv 1.775 de milioane de ruble. bancnote, 494 milioane de ruble. aur și 223 de milioane de ruble. bani de argint.

Problema a fost efectuată pe bază fiduciară. Mărimea problemei principale a fost stabilită la nivelul de 600 de milioane de ruble. Jumătate din această sumă urma să fie asigurată de rezervele de aur ale Băncii Centrale. Emisia suplimentară ar putea avea loc numai cu suport complet de aur (100%). Astfel, la emiterea de bancnote în valoare de 1.775 milioane de ruble. rezerva de aur era de 1455 milioane de ruble. (1775 - 600/2).

După reformă, Guvernul și Banca Centrală a Rusiei au continuat să urmeze linia dură a modelului emisiunii fiduciare în 1898-1913. rezervele de aur ale băncii au crescut de la 1,2 la 1,8 miliarde de ruble, depășind cantitatea de bancnote aflate în circulație. Acest lucru a permis ca banii de hârtie să fie schimbati liber în aur. Cu toate acestea, gloria unui mijloc de plată incomod a fost ferm stabilită în spatele monedelor de aur datorită complexității producției, transportului și depozitării.

La fel ca majoritatea țărilor din lume, „detronizarea” aurului a avut loc în Rusia în timpul Primului Război Mondial, iar țara a trecut la emiterea de monedă de hârtie. În timpul reformei monetare din 1922-1924. s-a reluat baterea monedelor de aur și argint, dar acestea au fost tezaurizate și nu și-au găsit aplicație în economia națională.

Tranziția naturală a Federației Ruse la o economie de piață bazată pe liberalizarea prețurilor și terapia șocului a provocat o explozie a inflației și un val de bani de hârtie depreciați. Pentru 1992-1995 prețurile cu amănuntul la produsele alimentare de bază au crescut de 10.000 de ori. Vechile trezorerie și bancnote în valori de 1, 5, 10 și 25 de ruble. au fost retrase din circulație și înlocuite cu bancnote cu valori de la 100 la 500.000 de ruble. Circulația monetară a țării s-a dovedit a fi într-o stare de stagflație, sau de creștere a emisiilor cu reducerea producției agricole și industriale.

Una dintre cele mai importante probleme în activitatea băncilor centrale este definirea limitelor superioare și inferioare pentru emisiunea de bani. Fondatorii teoriei valorii muncii a unui produs social și a prețului ca formă monetară de exprimare a valorii mărfurilor (W. Petty, K. Marx) credeau că limita inferioară a cantității de bani în circulație este asociată cu amploarea produsului total şi viteza de circulaţie a unităţii monetare naţionale. Ei au prezentat legea cantității și valorii banilor ca formă specifică a funcționării legii valorii în sfera circulației banilor.

Potrivit acestei legi, proporțiile schimbului de bunuri și bani depind de valoarea acestora, iar aceasta determină suma de bani în circulație. Schema clasică de funcționare a acestei legi se manifestă în condițiile aurului - etalonul monetar și schimbul liber al bancnotelor pentru aur.

Formula legii cantității de bani spune că cantitatea de bani în circulație este direct proporțională cu suma prețurilor mărfurilor vândute și invers proporțională cu viteza de circulație a monedei naționale.

Aceasta înseamnă că emisiunea de bani trebuie să fie strict limitată de valoarea obiectelor de inventar care circulă în toate sectoarele economiei naționale.

În conformitate cu teoria utilității marginale a produsului social și a prețurilor bunurilor (E. Böhm-Bawerk, F. Wiese și K. Menger), cantitatea de bani în circulație depinde de cererea și oferta de bunuri în pieţelor. În același timp, sunt modelate mai multe grade de libertate a prețurilor mărfurilor, în funcție de satisfacerea nevoilor individuale primare, secundare, terțiare și ulterioare. De exemplu, cele mai mari prețuri sunt stabilite pentru articole de îmbrăcăminte și încălțăminte de prestigiu, în timp ce prețurile cele mai mici sunt stabilite pentru articolele demodate. Aceasta înseamnă că prețurile nu au nicio legătură cu valoarea mărfurilor, ci depind de bogăția oamenilor sau de suma de bani aflată în mâinile anumitor grupuri și a întregii populații. Deoarece banii sunt emisi de băncile centrale, statul le poate stabili suma totală și, prin urmare, poate reglementa cererea efectivă și prețurile pentru bunuri.

Dezvoltarea economiei de piață a statelor industriale a arătat că teoria cantitativă a banilor deschide mai multe oportunități pentru reglementarea de stat a procesului de reproducere decât conceptul de valoare. Acest lucru se bazează pe utilizarea capital-creativă a banilor sau eliberarea acestora pentru implementarea unor programe mari de stat și alte programe.

La noi, cel mai mare reprezentant al conducerii de stat a economiei cu ajutorul sumei de bani a fost I.T. Posoșkov (1652-1726). În lucrarea sa Cartea sărăciei și bogăției (1724), el a dovedit necesitatea emiterii banilor de hârtie pentru cheltuielile guvernului lui Petru I, legate de dezvoltarea economiei naționale a Imperiului Rus. Totuși, la acea vreme țara noastră nu era pregătită să creeze un sistem monetar și de credit civilizat.

Dezvoltarea conceptului de creare de capital al banilor ca principal mijloc de stimulare economică a societăţii a fost continuată de N.S. Mordvinov. În cartea „Discursuri despre beneficiile ce pot urma din înființarea băncilor private în provincii” (1813), el a prezentat un plan de restabilire a economiei naționale, distrus în timpul război patriotic din Rusia până în Franța. Piatra de temelie a acestui plan este recomandarea de a crea un sistem monetar pe două niveluri, cu băncile comerciale în partea de jos. Mordvinov credea că înființarea de bănci comerciale teritoriale (provinciale) va provoca prosperitatea agriculturii, industriei, comerțului, orașelor și va crește bogăția tuturor păturilor societății ruse, deoarece ar asigura cererea solvabilă a acesteia.

Contrabalansarea înțelegerii capital-creative a banilor și a creditului este monetarismul modern, al cărui predicator este economistul american M. Friedman. Conceptul său pornește din faptul că rata de creștere a masei monetare nu poate fi mai mare decât rata de creștere a produsului intern brut (PIB).

În condițiile unei economii de piață dezvoltate și o suprasaturare a maselor de mărfuri, măsurile monetariste sunt un instrument eficient de gestionare a economiei. Cu toate acestea, într-o economie cu un grad scăzut de satisfacere a cererii pieței (de exemplu, în Rusia), acestea nu sunt potrivite pentru aplicație practică. Acest lucru se explică prin absența structurilor economice de piață ale unei societăți de consum și prin lipsa acută de mijloace de producție și bunuri de consum limitate. Într-o astfel de economie, economia națională se poate dezvolta doar cu ajutorul unor programe de investiții de amploare care necesită sume uriașe de bani.

Stocarea fondurilor de la bugetele de stat si locale. Atât în Statele Unite, cât și în Federația Rusă, băncile centrale servesc ca trezorier autorizat al trezoreriei. Aceasta înseamnă că conturile bugetare relevante sunt concentrate în banca centrală și în organismele sale locale, prin care se efectuează tranzacții monetare legate de execuția părților de venituri și cheltuieli ale bugetului federal și local. Mărimea acestor părți este elaborată de ministerele de finanțe și aprobată de camerele inferioare și superioare ale parlamentelor. În același timp, raportul părților bugetare are un impact decisiv asupra operațiunilor băncii în calitate de trezorier al trezoreriei. Dacă partea veniturilor depășește partea cheltuielilor, atunci în conturile bugetare apar solduri de numerar, formând pasive bancare. Cu un raport invers, banca este nevoită să efectueze operațiuni de creditare bugetară, ceea ce își reduce resursele pentru economia națională.

Depozitarea rezervelor de numerar ale băncilor comerciale. Unul dintre cele mai importante tipuri de operațiuni pasive ale băncilor centrale este stocarea rezervelor de numerar ale băncilor comerciale. La mijlocul anilor '90 ai secolului nostru, rata de rezervă a Băncii Centrale a Federației Ruse (CBR) era stabilită la 21% și era de 2 ori mai mare decât rata similară a Rezervei Federale a SUA. Nivelul ridicat al ratelor rezervelor a creat bani „scump” și a împiedicat dezvoltarea procesului inflaționist. În prezent, această rată a fost redusă la 10%, ceea ce este în conformitate cu standardele internaționale.

Principalele operațiuni active ale băncilor centrale includ: operațiuni contabile și de creditare; investitii bancare; tranzactii cu aur si valuta.

Operațiunile contabile și de creditare sunt reprezentate de două tipuri:

Împrumuturi acordate unei bănci comerciale și statului garantate cu bonuri comerciale (acceptate de bănci reputate), bonuri de trezorerie, obligațiuni de stat și alte titluri de valoare;

Operațiuni contabile - achiziționarea de facturi de către banca centrală de la stat și bănci. Achiziția de facturi de la băncile comerciale se numește redescontare, deoarece în acest caz are loc o contabilitate secundară, o achiziție secundară de facturi pe care băncile comerciale le cumpărau de la clienții lor. Diferența dintre suma pe care banca centrală o plătește unei bănci comerciale la cumpărarea unei cambii și suma care va fi primită de la debitorul cambiei la scadență, formează venitul băncii.

Rata la care banca centrală împrumută băncilor comerciale și reesconează facturile acestora se numește rata oficială de actualizare sau rata de actualizare a băncii centrale.

Investiția bancară este achiziționarea de valori mobiliare de către bancă. Investițiile băncilor centrale constau în investiții în titluri de stat. Achiziționarea de către banca centrală a obligațiunilor guvernamentale în majoritatea țărilor industrializate este principala și chiar singura formă de creditare a guvernului. Împrumuturile guvernamentale directe, de ex. acordarea unui împrumut bancar în aceste țări este practic absentă (de exemplu, în SUA, Canada, Japonia, Marea Britanie, Elveția, Suedia) sau limitată prin lege (în Germania, Franța, Țările de Jos). De menționat că în portofoliul băncii centrale există doar o mică parte din titlurile de stat, majoritatea fiind revândute de bancă pe piața valorilor mobiliare. În consecință, principalii creditori ai statului sunt băncile non-centrale și comerciale și alte instituții financiare și de credit, companiile și populația.

Un scop important și nu neobișnuit primar al achizițiilor de titluri de stat de către băncile centrale este de a reglementa lichiditatea sistemului bancar și de a gestiona datoria publică în cursul politicii monetare.

Datoria de stat a Rusiei a fost formată aproape în întregime ca urmare a împrumuturilor directe către stat de către banca centrală. Cu toate acestea, Legea cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei) prevede că aceasta din urmă poate acorda credit Ministerului Finanțelor numai prin achiziționarea de titluri de valoare de la acesta.

Grupul de operațiuni active ale băncilor centrale include creditarea băncilor comerciale, cheltuielile guvernamentale și achiziționarea de aur și valută. Prin aceste canale, resursele de emisii ale băncilor centrale intră în circulația monetară a țărilor respective.

împrumuturi băncilor comerciale - grupul principal operațiunile active ale băncilor centrale. Semnificația acestor operațiuni constă în crearea banilor de credit pentru a avansa reproducerea extinsă, pentru a asigura producerea și circulația produsului social total cu masa necesară de mijloace de plată intrând în circulația banilor cu ajutorul băncilor comerciale. Aceste bănci nu au dreptul de a emite în mod independent și, prin urmare, operațiunile lor se desfășoară în limitele fondurilor de emisiune alocate de banca centrală.

Formarea băncilor comerciale a avut loc sub influența cifrei de afaceri a inventarului, a facturilor întreprinderilor și a contabilității acestora în sistemul de credit. Contabilitatea cambiei necesită o sumă uriașă de bani și refacerea resurselor băncilor comerciale investite în circulația capitalului antreprenorilor funcționali. În practica bancară mondială, acest lucru se întâmplă prin mijloacele de refinanțare a băncilor comerciale. Conținutul refinanțării este redescontarea facturilor și autorităților băncii centrale locale. Cambiile băncilor comerciale sunt creditate la cursul de actualizare al băncii centrale în vigoare la momentul efectuării acestor operațiuni.

Întrucât împrumuturile reciproce către întreprinderi și cifra de afaceri a cambiilor acestora în împrumuturi directe ale băncilor comerciale au fost înlocuite, redescontarea cambiilor a fost înlocuită cu acordarea de împrumuturi obișnuite ale băncii centrale. Cu toate acestea, conform tradiției, termenii „contabilitatea facturilor” și „refinanțare” a portofoliului de resurse al băncilor comerciale au supraviețuit până în zilele noastre.

Împrumuturile acordate întreprinderilor de către băncile comerciale sunt de mare importanță pentru dezvoltarea tuturor sectoarelor economiei naționale. Împrumuturile pentru afaceri de la băncile comerciale stimulează continuitatea circulației și rulajului capitalurilor individuale ale antreprenorilor funcționali și creează condiții pentru rezolvarea amplorii activităților economice și financiare. Acest lucru este deosebit de important pentru sfera producției materiale, unde se creează valoarea produsului social total.

Circulația capitalului și mișcarea de returnare a împrumuturilor de la băncile comerciale determină natura creditară a emisiilor de fonduri de către băncile centrale. Emiterea de numerar și bani din cifra de afaceri bancară pe bază de credit face posibilă stimularea eficienței creditelor și asigurarea revenirii acestora la punctele de plecare ale mișcării, i.e. bănci. Natura circulară a fluxurilor de numerar permite băncilor centrale să mențină parametrii specificați ai circulației monetare și să limiteze „supra-emiterea”, sau eliberarea de bani noi în circulație fără returnarea celor vechi.

Administrarea publică a unei economii de piaţă presupune menţinerea garantată de către banca centrală a activităţilor băncilor comerciale. Acest lucru se datorează faptului că acestea din urmă sunt veriga de lucru a sistemului monetar, organizând direct relațiile de credit în economia națională. Funcționarea cu succes a structurilor economice de piață depinde în mare măsură de acestea. Pierderea băncilor comerciale din lanțul general al relațiilor de credit cu economia complică antreprenoriatul național și poate provoca pierderi și falimentul structurilor economice de piață. Asistența garantată din partea băncilor centrale la nivel de bază se realizează prin „igienizarea” bilanțurilor, alocarea de împrumuturi țintite la rate preferențiale ale dobânzii, furnizarea de fonduri pentru anularea datoriilor neperformante din împrumuturi și alte măsuri.

Documente similare

Structura și istoricul formării sistemului de creditare. Formele și funcțiile creditului. Mecanismul de funcționare și modalitățile de dezvoltare a sistemului de credit și bancar al Federației Ruse în condițiile pieței. Reglementarea de stat a instituțiilor de credit și financiare.

lucrare de termen, adăugată 06.03.2011

Bani, circulația banilor și sistemul. Natura și funcțiile banilor. Structura și funcțiile pieței de capital de împrumut. Sistemul de credit al Federației Ruse și relațiile internaționale de credit. Activitatea bancilor centrale, de economii si comerciale.

prelegere, adăugată 04.11.2015

Sistemul modern de credit și bancar, structura și rolul său în dezvoltarea unei economii de piață. Banca Centrală a Rusiei, funcțiile și politica sa. Piața creditului: funcții și forme de credit într-o economie de piață. Mecanismul de funcționare a sistemului de creditare.

lucrare de termen, adăugată 21.08.2008

Structura cifrei de afaceri. agregatele masei monetare. Cererea și oferta de bani. Banca Centrală și rolul ei în economie. Sistemul de credit al statului și nivelurile acestuia. Conceptul, scopurile și instrumentele politicii monetare. Politica banilor „scump” și „ieftini”.

rezumat, adăugat 20.07.2015

Sistemul de creditare și politica monetară a statului. Principalele instrumente prin care banca centrală își conduce politica față de băncile comerciale. Operațiuni de bază pe piața deschisă cu valori mobiliare și schimb valutar.

prezentare, adaugat 12.03.2015

Funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse și rolul acesteia în reglementarea monetară a economiei. Caracteristicile mecanismului de reglementare monetară. Instrumente și metode de politică monetară, scopurile și țintele cantitative ale acesteia.

lucrare de termen, adăugată 11.04.2013

Asigurare obligatorie de pensie. Drepturile și obligațiile de bază ale Fondului de pensii al Federației Ruse ca subiect al asigurării obligatorii de pensie. Sistemul financiar și importanța tot mai mare a fondurilor extrabugetare. Contabilitatea drepturilor la pensie ale cetățenilor.

lucrare de termen, adăugată 27.01.2013

Esența socio-economică a fondurilor extrabugetare. Fonduri extrabugetare ale Federației Ruse. Fondul de pensii al Federației Ruse (PF RF). Fondul de asigurări sociale al Federației Ruse (FSS RF). Fondul de stat pentru ocuparea forței de muncă al Federației Ruse (SFZN RF).

rezumat, adăugat la 12.09.2003

Concept, funcții și management financiar, sistem financiar. Esența și limitele economice ale creditului. Clasificarea dobânzii la împrumut. Funcțiile și politica monetară a Băncii Centrale a Rusiei. Principii ale sistemului bugetar, venituri și cheltuieli bugetare.

cheat sheet, adăugată la 21.04.2009

Conceptul, tipurile, funcțiile și proprietățile banilor. Cerere și ofertă. Masa monetară și agregatele. Luarea în considerare a elementelor fundamentale ale echilibrului acestei piețe. Sistemul și politica monetară, caracteristicile sale în Republica Belarus. Banca Centrală și rolul ei în economie.

Sistemul de creditare este totalitatea relațiilor de credit, formelor și metodelor de operațiuni de credit care s-au dezvoltat în țară, precum și instituțiile de credit care își desfășoară activitatea în aceasta. Rusia are în prezent un sistem de creditare cu două niveluri: nivelul superior este ocupat de Banca Centrală a Federației Ruse, iar nivelul inferior este ocupat de băncile comerciale și instituțiile financiare și de credit.
28.1.Banca Centrală a Rusiei
În Rusia, Banca de Stat a fost înființată în 1860. În prezent, organul suprem al Băncii Centrale a Federației Ruse este Consiliul de Administrație, care determină direcțiile principale ale activităților sale și îl gestionează și îl gestionează. Acesta este un organism colegial, care include președintele Băncii Rusiei și 12 membri ai Consiliului de Administrație. Primul este numit de Duma de Stat pentru o perioadă de 4 ani cu votul majorității din numărul total de deputați. Aceștia din urmă lucrează în mod permanent în Banca Rusiei.
Reglementarea legală a activităților băncilor este realizată de Constituția Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR „Cu privire la bănci și activitățile bancare în RSFSR”, Legea federală „Cu privire la Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)", alte legi și reglementări federale ale Băncii Rusia.
Principalele obiective ale activităților Băncii Centrale a Federației Ruse sunt:
protejarea și asigurarea stabilității monedei naționale - rubla, inclusiv puterea sa de cumpărare și cursul de schimb față de valute străine;
dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse;
asigurarea funcţionării eficiente şi neîntrerupte a sistemului de decontare.
Funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse
1. Banca Centrală a Federației Ruse elaborează și implementează, în cooperare cu Guvernul Federației Ruse, o politică monetară de stat unificată. Stabilește principalele direcții ale politicii economice a Guvernului Federației Ruse și utilizează pârghii economice pentru a reglementa masa monetară în circulație și a o direcționa către sectoarele relevante ale economiei. Banca Centrală a Federației Ruse ar trebui să asigure circulația numerarului în Rusia prin organizarea producției, transportului și depozitării bancnotelor și monedelor, stabilirea regulilor de colectare a numerarului, stabilirea procedurii de efectuare a tranzacțiilor cu numerar pentru a dezvolta solvabilitatea bancnotelor.
2. Banca Centrală a Federației Ruse monopolizează emisiunea de numerar și organizează circulația acestora. Lui, în calitate de reprezentant al statului, i se atribuie legal monopolul emiterii bancnotelor în circulație. Această funcție este una dintre cele mai vechi îndeplinite de bancă. Este necesar, în primul rând, excluderea abuzurilor și promovarea implementării unei politici monetare unice în cadrul sistemului economic. Emisiunea de bani în circulație este principala sursă de fonduri a Băncii Centrale a Federației Ruse.
3. Banca Centrală a Federației Ruse este creditorul de ultimă instanță și organizează un sistem de refinanțare a băncilor comerciale, adică le oferă împrumuturi în cazurile în care și-au epuizat resursele sau nu pot să le alimenteze din alte surse.
4. Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli, forme, termeni și standarde pentru plățile fără numerar. Este organismul care coordonează, reglementează și acordă licențe pentru organizarea sistemelor de decontare, inclusiv a sistemelor de compensare, în Federația Rusă. Perioada totală de plăți fără numerar nu trebuie să depășească 2 zile lucrătoare în domeniul Federației Ruse și 5 zile lucrătoare în Federația Rusă.
5. Banca Centrală a Federației Ruse elaborează reguli pentru efectuarea operațiunilor bancare, contabilitate și raportare pentru sistemul bancar. Principalele sunt regulile de creditare a întreprinderilor și organizațiilor economice de către băncile comerciale. Acestea prevăd, de asemenea, implementarea funcțiilor de control pentru restituirea la timp a fondurilor furnizate și cheltuielile acestora în scopul propus.
6. Banca Centrală a Federației Ruse efectuează înregistrarea de stat a organizațiilor de credit și a organizațiilor implicate în auditul acestora. Principalele domenii de reglementare a activităților bancare ale Băncii Centrale a Federației Ruse sunt autorizarea și înregistrarea băncilor și instituțiilor de credit, precum și stabilirea standardelor economice la care băncile comerciale trebuie să le respecte în activitățile lor.
7. Banca Centrală a Federației Ruse exercită supraveghere asupra activităților instituțiilor de credit, care include un sistem de măsuri prin care este asigurată funcționarea stabilă și sigură a sistemului bancar și a piețelor financiare în ansamblu. Acest lucru se face pentru a identifica și a preveni în timp util situațiile care amenință interesele deponenților și ale altor creditori și afectează negativ stabilitatea băncilor.
8. Banca Centrală a Federației Ruse stabilește standarde economice pentru bănci și instituții de credit. Scopul lor este de a reglementa nivelul de risc pe care banca îl asumă și de a crea un sistem de securitate în caz de pierderi. Sistemul de standarde economice are ca scop asigurarea functionarii durabile a fiecarei banci si a stabilitatii intregului sistem bancar.
9. Înregistrarea emisiunii de valori mobiliare de către instituțiile de credit în conformitate cu legile federale este o funcție importantă a Băncii Centrale a Federației Ruse. Vânzarea obligațiunilor acestor împrumuturi este efectuată de băncile dealer, a căror compoziție este determinată de Banca Centrală a Federației Ruse și de Ministerul Finanțelor. Este produs de întreprinderi, organizații, instituții și public, bănci comerciale și Banca Centrală a Federației Ruse însăși.
10. Banca Centrală a Federației Ruse efectuează reglementarea valutară, stabilește procedura de decontare cu state străine și exercită controlul valutar. Banca Centrală a Federației Ruse eliberează licențe instituțiilor de credit pentru dreptul de a efectua tranzacții valutare, emite reglementări care sunt obligatorii pentru rezidenții și nerezidenții din Federația Rusă, stabilește forme uniforme de contabilitate, raportare, documentare și statistici ale tranzactii valutare.
11. Banca Centrală a Federației Ruse întocmește balanța de plăți a țării pentru a monitoriza starea comerțului exterior, a plăților și a rezervelor de aur și valutar. Acesta reflectă raportul dintre plăți și încasări față de țara valutară, pe baza căreia se calculează bilanțul, care are mare importanță pentru cursul de schimb al rublei față de valute străine și are un impact asupra acesteia.
Toate aceste unsprezece funcții ale Băncii Centrale a Federației Ruse sunt strâns interconectate. Pentru implementarea lor, el analizează și prognozează starea economiei ruse în ansamblu și pe regiune.
28.2. Banci comerciale
Băncile comerciale sunt instituții de credit abilitate să efectueze, în total, următoarele operațiuni bancare:
atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice;
plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență;
deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.
Cu toate acestea, activitățile instituțiilor bancare sunt mult mai diverse. Acest sistem este capabil de autoreglare, de ex. răspuns la schimbare mediu inconjurator, dezvoltare, îmbunătățire.
În Rusia, băncile pot fi create pe baza oricărei forme de proprietate - privată, colectivă, pe acțiuni, mixtă, comună (cu implicarea capitalului străin).
Conform modului de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în acțiuni, create sub formă de societăți pe acțiuni de tip închis și deschis, și acțiuni, create sub formă de societăți cu răspundere limitată.
Organul suprem de conducere al unei bănci pe acțiuni este adunarea generală a acționarilor, care rezolvă toate sarcinile strategice ale băncii. Conducerea generală a băncii este efectuată de consiliu, care stabilește direcțiile generale de activitate ale băncii, ia în considerare proiectele de credit și alte planuri ale băncii, aprobă planurile de venituri și cheltuieli și profit ale băncii, ia în considerare problemele de deschidere. , închiderea sucursalelor băncii și alte aspecte legate de activitățile băncii. Direct activitățile unei bănci comerciale sunt gestionate de consiliu. Este responsabil în fața adunării generale a acționarilor și a consiliului de administrație al băncii.
Definirea unei bănci ca instituție care acumulează numerar gratuit și o plasează pe o bază rambursabilă face posibilă distingerea între operațiunile pasive și cele active în activitățile sale.
Operațiunile legate de formarea resurselor bancare sunt clasificate ca pasive. Esența acestora este atragerea diverselor tipuri de depozite, obținerea de împrumuturi de la alte bănci, emiterea de titluri proprii, precum și efectuarea altor operațiuni care sporesc resursele băncii.
Resursele bancare includ fondurile proprii ale băncilor, fondurile atrase și împrumutate.
Fondurile proprii includ capitalul propriu (autorizat), capitalul de rezervă, rezultatul reportat.
Indiferent de forma organizatorică și juridică a băncii, capitalul său autorizat este format în întregime din contribuțiile participanților - persoane juridice și persoane fizice - și servește drept garanție pentru obligațiile acestora.
Mărimea capitalului autorizat, procedura de formare și modificarea acestuia sunt determinate de statutul băncii. Pe lângă capitalul autorizat, capitalul propriu include prima de emisiune (dacă acțiunile sunt vândute la un preț peste valoarea nominală), valoarea proprietății primite gratuit, profitul și fondurile create din profit, confirmate printr-un raport de audit, veniturile din reevaluarea proprietății. (capital suplimentar).
Fondurile proprii au importanţă pentru activitățile băncilor comerciale. O scădere a ponderii capitalului propriu duce uneori la falimentul băncilor.
Cea mai mare parte a resurselor băncii este formată din fonduri împrumutate. O bancă comercială are capacitatea de a atrage fonduri de la întreprinderi, organizații, instituții, persoane fizice și alte bănci sub formă de depozite (depozite) și de a deschide conturi adecvate.
Contribuția (depozitul) este bani transferați băncii de către proprietarul acesteia pentru depozitare în anumite condiții. Operațiunile legate de atragerea de fonduri către depozite se numesc operațiuni de depozit. Depozitele băncilor comerciale reprezintă principalul tip de operațiuni pasive ale acestora și, prin urmare, principala resursă a operațiunilor active de creditare.
În funcție de termenul și ordinea retragerii, depozitele sunt împărțite în depozite urgente și depozite la vedere.
Depozitele la termen sunt fonduri depuse de un client bancar pentru o perioadă specificată. Ei plătesc dobândă, a cărei valoare depinde de termenul și mărimea depozitului. Banca este interesată să atragă depozite la termen, deoarece acestea permit băncii să-și planifice politica de creditare pe o perioadă mai lungă.
Unul dintre tipurile de depozite la termen sunt certificatele de depozit - un certificat scris al băncii privind depozitul de fonduri, dând dreptul deponentului de a primi suma depozitului și dobânda pe aceasta la sfârșitul perioadei stabilite. Certificatul de depozit se eliberează numai persoanelor juridice. Pentru persoane fizice se folosesc certificate de economii, emise de banca atat pe perioada determinata, cat si la cerere.
Depozitele la vedere, precum și pe conturile curente, pot fi retrase de către deponenți la cerere fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Depozitele la vedere sunt instabile, depind de deponenți, banca nu le poate lua în considerare în politica sa de credit, prin urmare, se plătește dobândă mică pentru aceste depozite.
O sursă importantă de resurse bancare sunt împrumuturile interbancare, adică. împrumuturi de la alte bănci. În condiții moderne, băncile comerciale pentru atragerea rapidă de fonduri folosesc posibilitățile pieței interbancare de resurse, unde are loc vânzarea fondurilor mobilizate de alte instituții de credit. Piața creditelor este dominată de împrumuturile interbancare pe termen scurt. Mecanismul interbancar este principala sursă de resurse de credit împrumutate ale băncilor comerciale. Este implementat, de regulă, în cadrul relațiilor de corespondent și prevede deschiderea de conturi de corespondent de către unele bănci în altele pentru a efectua operațiuni de plată și decontare una în numele altora.
Băncile comerciale, după cum s-a menționat mai sus, primesc împrumuturi de la Banca Centrală și sub formă de reescontare a cambiilor, sub formă de refinanțare și sub formă de împrumuturi de amanet.
Operațiunile active ale băncilor comerciale sunt asociate cu plasarea resurselor bancare. Băncile utilizează fonduri mobilizate și proprii pentru împrumuturi clienților și desfășurarea activităților lor de afaceri.
Există două tipuri principale de operațiuni active ale băncilor comerciale: creditare și investiții.
Operațiunile de împrumut stau la baza activității active a băncii în plasarea bazei sale de resurse. Ele aduc băncilor o parte semnificativă a veniturilor.
O altă operațiune activă cea mai importantă a băncilor comerciale este activitatea de investiții, în care băncile sunt investitori, investind resurse în titluri de valoare - acțiuni, obligațiuni, datorii guvernamentale, instrumente financiare. De exemplu, operațiunile active ale unei bănci cu cambii includ operațiuni de contabilitate (reducere) și redescontare, operațiuni de credit pentru acceptare, încasare, emitere a unei garanții a cambiei etc. Ca urmare a investițiilor, banca devine proprietarul portofoliului de valori mobiliare. Natura bancară presupune necesitatea menținerii unui portofoliu de valori mobiliare într-o astfel de stare care să vă permită să convertiți rapid cel puțin o parte din activele existente în numerar (prin vânzarea lor pe piață sau obținerea unui împrumut de la Banca Centrală garantat cu titluri). ).
Conținutul principal al politicii investiționale a băncii este de a determina gama de titluri care sunt cele mai profitabile pentru investiții, de a optimiza structura portofoliului de investiții pentru fiecare perioadă specifică.
Particularitatea unei bănci este că, din punct de vedere al legislației, aceasta devine astfel doar dacă efectuează simultan cel puțin trei operațiuni, care se numesc pur bancare: depozit, credit și decontare.
Datorită faptului că legislația rusă prevede depozitarea obligatorie a fondurilor întreprinderilor, organizațiilor în conturile bancare, banca este un intermediar între furnizor și cumpărător, contribuabil și buget și alte subiecte ale relațiilor monetare. Băncile îndeplinesc funcția de decontare făcând înregistrări contabile pe conturile clienților. Această procedură asigură în primul rând controlul statului asupra operațiunilor de afaceri ale întreprinderilor, precum și posibilitatea extinderii sferei de aplicare a plăților fără numerar, care este de preferat plăților în numerar.
Sub influența creșterii concurenței interbancare, există o tendință de extindere a operațiunilor băncilor comerciale, printre care se pot remarca operațiunile de factoring, leasing și trust.
28.3.Instituții de credit și financiare
Cele mai importante instituții financiare sunt:
companii de investiții;
companii financiare;
asociații de economii și împrumut;
uniuni de credit;
Fondul de pensii;
Firme de asigurari;
fundatii caritabile.
Aceste organizații joacă un rol semnificativ în acumularea de economii a populației și sunt furnizori importanți de capital de împrumut.
Trei motive principale au contribuit la creșterea influenței acestor instituții: creșterea veniturilor populației din țările dezvoltate; dezvoltarea activă a pieței valorilor mobiliare; furnizarea de către aceste instituții a unor servicii speciale pe care băncile nu le pot presta. În plus, o serie de instituții specializate (societăți de asigurări, fonduri de pensii), spre deosebire de bănci, pot acumula economii bănești pe perioade destul de lungi și, prin urmare, pot face investiții pe termen lung.
Principalele forme de activitate ale acestor instituții pe piața capitalului de împrumut se rezumă la acumularea de economii a populației, acordarea de împrumuturi prin împrumuturi obligaționale către corporații și stat, mobilizarea capitalului prin toate tipurile de acțiuni, acordarea de credite ipotecare și de consum, precum și asistență reciprocă de credit.
întrebări de testare
Ce instituții fac parte din sistemul de credit al Rusiei?
Care sunt principalele funcții ale Băncii Centrale a Federației Ruse.
Ce tipuri de bănci comerciale cunoașteți?
Ce instituții sunt instituțiile financiare și de credit?

Sistemul bancar este un ansamblu de bănci, infrastructură bancară, legislație bancară și piață bancară, care sunt în strânsă interacțiune între ele și cu mediul extern.

Sistemul bancar modern al Federației Ruse funcționează în conformitate cu Constituția Federației Ruse, două legi federale specializate: „Cu privire la băncile și activitățile bancare din RSFSR” nr. 396-1 din 1990, astfel cum a fost modificată prin Legea din 1996 nr. 17-FZ cu completările și modificările ulterioare și Legea „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” din 10 iulie 2002 Nr. 86-FZ, sub rezerva completărilor și modificărilor, precum și Codul civil și alte reglementări.

Sistemul bancar rusesc este pe două niveluri. La primul nivel se află Banca Centrală (Banca Rusiei), care lucrează în principal cu instituțiile de credit (cu excepția unităților structurale ale Trezoreriei Federale), la al doilea - băncile comerciale și organizațiile de credit nebancare.

O instituție de credit este o persoană juridică care, pentru a obține profit, ca scop principal al activității sale, în baza unei licențe de la Banca Centrală, are dreptul de a efectua operațiuni bancare.

Instituțiile de credit nu răspund pentru obligațiile statului, iar statul nu răspunde pentru obligațiile instituțiilor de credit, cu excepția cazurilor în care statul însuși și-a asumat astfel de obligații.

În conformitate cu legea, o bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite; să plaseze fondurile indicate în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență; deschide și menține conturi bancare ale persoanelor fizice și juridice.

Banca Centrală a Federației Ruse

Veriga principală în sistemul bancar al oricărui stat este banca centrală a țării. economia de credit bancar neinflationista

Capitalul autorizat și alte proprietăți ale Băncii Rusiei sunt proprietate federală. Cu toate acestea, statul nu este răspunzător pentru obligațiile CBR, precum și invers, dacă nu și-au asumat astfel de obligații sau dacă legile federale nu prevede altfel. Banca Rusiei își efectuează cheltuielile în detrimentul veniturilor proprii.

Activitățile CBR sunt supuse următoarelor obiective:

– protejarea și asigurarea stabilității rublei;
– dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Rusiei;
– asigurarea funcționării eficiente și neîntrerupte a sistemului de plăți.

Principalele sarcini ale Băncii Centrale sunt reglementarea circulației monetare, implementarea unei politici monetare unificate, protecția intereselor deponenților, băncilor, supravegherea activităților băncilor comerciale și ale altor instituții de credit și implementarea operațiunilor pentru activitatea economică externă.

Funcțiile CBR:

– dezvoltarea și implementarea politicii monetare;
– gestionarea rezervelor de aur și valutar;
– reglementarea valutară și controlul valutar;
– analiza și prognoza economiei;
– participarea la elaborarea prognozei balanței de plăți a Rusiei, întocmirea balanței de plăți a Federației Ruse;
– stabilirea cursurilor de schimb oficiale ale valutelor străine față de ruble;
- emisiune de monopol a numerarului și organizarea circulației acestora;
– stabilirea regulilor de desfășurare a reglementărilor în Federația Rusă.

Banca Rusiei transferă către bugetul federal 50% din profitul efectiv primit la sfârșitul anului, rămânând după plata impozitelor și taxelor în conformitate cu Codul Fiscal al Federației Ruse. Profitul rămas este direcționat către rezerve și fonduri pentru diverse scopuri.

Banca Rusiei este responsabilă în fața Dumei de Stat a Federației Ruse, care:

– numește și demite președintele CBR la propunerea președintelui Federației Ruse;
– numește și demite membrii Consiliului de Administrație al CBR la propunerea președintelui CBR, de comun acord cu Președintele Federației Ruse;
- îndrumă şi recheamă reprezentanţi ai Dumei de Stat în Consiliul Naţional Bancar în limita cotei sale;
– are în vedere principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate și ia decizii asupra acestora;
– analizează raportul anual al Băncii și ia o decizie cu privire la acesta;
- ia o decizie cu privire la auditul de către Camera de Conturi a Federației Ruse a activităților financiare și economice ale CBR, diviziunile și instituțiile sale structurale. O astfel de decizie poate fi luată numai pe baza unei propuneri a Consiliului Naţional Bancar;
– desfășoară audieri parlamentare cu privire la activitățile Băncii Rusiei, cu participarea reprezentanților acesteia;
– ascultă rapoartele Președintelui CBR privind activitățile Băncii (la prezentarea raportului anual și a principalelor direcții ale politicii monetare de stat unificate).

În măsura permisă de Constituție și de legi, Banca Rusiei este independentă în activitățile sale. Autoritățile statului federal și alte autorități nu au dreptul de a interveni în activitățile sale. În plus, reglementările emise de Banca Centrală a Federației Ruse în competența sa sunt obligatorii pentru organismele guvernamentale federale.

Organul suprem al Băncii Centrale este consiliul de administrație - un organ colegial care determină principalele domenii de activitate ale Băncii Rusiei și exercită conducerea și conducerea Băncii Rusiei. Acesta include președintele Băncii Rusiei și 12 membri care trebuie să lucreze în bancă în mod permanent.

Consiliul de administrație este condus de președintele Băncii Rusiei, care este numit de Duma de Stat pentru patru ani la propunerea președintelui Federației Ruse.Constituția Federației Ruse. Text oficial din 1 februarie 1999 cu comentarii istorice și juridice. - M .: NORMA-INFRA M, 1999 .. Aceeași persoană nu are dreptul să ocupe această funcție mai mult de trei mandate consecutive.

Consiliul Naţional Bancar este un organ colegial al Băncii. Consiliul este format din 12 persoane, dintre care două sunt trimise de Consiliul Federației dintre membrii săi, trei de Duma de Stat dintre adjuncții săi, trei de Președintele Federației Ruse, trei de Guvernul Federației Ruse. Consiliul Bancar Național include și președintele Băncii Rusiei.

Membrii Consiliului Național Bancar, cu excepția președintelui Băncii Rusiei, nu lucrează pentru CBR în mod permanent și nu primesc salarii pentru această activitate.

Sistemul Băncii Rusiei include biroul central, birouri teritoriale, centre de decontare a numerarului, centre de calcul, instituții de teren, instituții de învățământ și alte întreprinderi, instituții și organizații, inclusiv unități de securitate și Asociația Rusă de Colectare, necesare pentru implementarea activităţile Băncii Bancare. Manual de referință. Ed. Babicheva Yu.N., Moscova, „Economie”, 1992

Zolotogorov. V.G. Dicţionar enciclopedic de economie / V.G. Zolotogorov - Minsk: Polymya, 1997.

CBR are dreptul de a efectua următoarele operațiuni și tranzacții bancare cu instituții de credit ruse și străine, Guvernul Federației Ruse:

- acordă împrumuturi pe o perioadă de cel mult un an, garantate cu titluri de valoare și alte active, cu excepția cazului în care legea federală privind bugetul federal prevede altfel; din octombrie 2008 fără securitate;
– cumpără și vinde titluri de stat pe piața liberă;
– cumpărați și vindeți obligațiuni emise de Banca Rusiei și certificate de depozit;
– cumpără și vinde valută străină, precum și documente și obligații de plată exprimate în valută emise de instituțiile de credit rusești și străine;
- cumpara, depoziteaza, vinde metale pretioase si alte tipuri de valori valutare;
– efectuează tranzacții de decontare, numerar și depozit, acceptă valori mobiliare și alte active pentru depozitare și administrare;
– emit garantii si garantii bancare;
– efectuarea de tranzacții cu instrumente financiare utilizate pentru gestionarea riscurilor financiare;
– deschiderea de conturi în instituțiile de credit rusești și străine;
– emite cecuri și facturi în orice valută;
– să efectueze alte operațiuni și tranzacții bancare în nume propriu în conformitate cu practicile de afaceri adoptate în practica bancară internațională.

În cazurile prevăzute de legile federale, CBR poate efectua operațiuni bancare pentru a deservi organismele guvernamentale de stat și locale, organizațiile acestora, fondurile nebugetare de stat, unitățile militare, personalul militar, angajații Băncii Rusiei, precum și alte persoane.

Refinanțarea băncilor comerciale – acordarea acestora de împrumuturi în cazurile în care se confruntă cu dificultăți financiare temporare. Scopul refinanțării este de a influența starea sferei monetare. Îndeplinesc funcția de refinanțare, Banca Centrală acționează ca o bancă a băncilor.

Principala sursă a resurselor Băncii Rusiei este emisiunea de bancnote, a doua ca importanță este fondurile băncilor comerciale în conturile corespondente, în contul rezervelor obligatorii, depozitele băncilor comerciale și fondurile bugetare.

Cea mai mare parte a fondurilor Băncii Rusiei este investită în titluri de valoare, al doilea loc ca mărime este ocupat de fondurile investite în valori în valută plasate la nerezidenți.

Banci comerciale

Pe de o parte, o bancă, ca orice altă întreprindere, este creată pentru a satisface interesele proprietarului băncii (acţionarii) şi interesele publice (clienţii). Pe de altă parte, o bancă este o întreprindere un fel deosebit, care organizează și realizează mișcarea capitalului de împrumut, asigurând profit proprietarilor băncii.

Băncile comerciale aparțin unei categorii speciale de întreprinderi de afaceri numite intermediari financiari. Ele atrag capital, economii ale populației și alte fonduri eliberate în cursul activității economice și le oferă pentru utilizare temporară altor agenți economici care au nevoie de capital suplimentar. Băncile creează noi cerințe și obligații care devin mărfuri pe piața monetară. Astfel, prin acceptarea depozitelor clienților, o bancă comercială creează o nouă obligație - un depozit, iar prin emiterea unui împrumut - o nouă cerință pentru debitor. Acest proces de creare de noi obligații este esența intermedierii financiare. Băncile comerciale joacă în mod tradițional rolul de verigă de bază în sistemul de credit. Împătrunderea funcțiilor diferitelor tipuri de instituții de credit și popularitatea tipului universal de bancă face dificilă definirea conceptelor de bancă și bancă. Cel mai adesea, principalul semn al activității bancare este acceptarea depozitelor și acordarea de împrumuturi către Efimov. L.G. Dreptul bancar. - M.: BEK, 1994.

Usoskin V.M. Banca comercială modernă: management și operațiuni. - M.: Vazar-Ferro, 1994.

Teoria generală a banilor și a creditului. Ed. Jukova E.F. - M .: Bănci și bursă, 1995 ..

Băncile au o capacitate unică de a crea mijloace de plată care sunt utilizate în economie pentru a organiza circulația mărfurilor și decontările. Vorbim despre deschiderea și menținerea conturilor de cec și a altor conturi care servesc drept bază pentru tranzacțiile fără numerar. Economia nu poate exista și nu se poate dezvolta fără un sistem de reglementări monetare care funcționează bine. De aici și marea importanță a băncilor ca organizatori ai acestor așezări.

Băncile comerciale, care acționează pe piața financiară cu cerere de resurse de credit, ar trebui nu numai să mobilizeze la maximum economiile disponibile în economie, ci și să formeze stimulente suficient de eficiente pentru acumularea de fonduri. Stimulentele pentru acumularea de fonduri și economisirea banilor se formează pe baza unei politici flexibile de depozit a băncilor comerciale. Pe lângă dobânda mare plătită la depozite, creditorii băncilor au nevoie de garanții ridicate ale fiabilității depunerii resurselor acumulate în bancă. Crearea unei garanții este formarea unui fond de asigurare a activelor instituțiilor bancare, a depozitelor în băncile comerciale. Alături de asigurarea depozitelor, este important ca deponenții să aibă acces la informații despre activitățile băncilor comerciale și garanțiile pe care le pot oferi. Atunci când decide cu privire la utilizarea fondurilor disponibile creditorilor, acesta trebuie să aibă suficiente informații despre situația financiară a băncii pentru a evalua el însuși investițiile viitoare.

Al doilea domeniu funcțional extins de activitate a băncilor: intermedierea creditelor. Băncile comerciale, după cum sa menționat deja, joacă rolul de intermediari între unitățile economice care acumulează și au nevoie de bani. Ele oferă proprietarilor de capital gratuit o formă convenabilă de deținere a banilor sub forma unei varietăți de depozite, care asigură siguranța fondurilor și satisface nevoia de lichiditate a clientului. Un împrumut bancar este, de asemenea, o formă foarte convenabilă și în multe cazuri indispensabilă de servicii financiare, care vă permite să țineți cont în mod flexibil de nevoile unui anumit împrumutat și să adaptați condițiile pentru obținerea unui împrumut la acestea (spre deosebire de piața valorilor mobiliare, în care iar alte condiţii de împrumut sunt standardizate).

A treia funcție a băncilor este medierea în plăți între entități individuale independente. În legătură cu formarea pieței de valori, se dezvoltă o asemenea funcție precum medierea în tranzacțiile cu valori mobiliare, băncile au dreptul de a acționa ca instituții de investiții care pot funcționa pe piața valorilor mobiliare ca intermediar, consultant de investiții, societate de investiții și investiții. fond. În calitate de broker financiar, băncile îndeplinesc funcții de intermediar în vânzarea și cumpărarea de valori mobiliare pe cheltuiala și în numele clientului pe baza unui contract de comision sau comision.

Sistemul de creditare al oricărui stat are o componentă funcțională, instituțională și esențială. De fapt, vorbim despre funcționarea sistemului de relații financiare și de credit care iau naștere pe baza unor idei despre rambursare și utilizare după principiile urgenței, plății și rambursării.

Sistemul de credit al Rusiei

Sistemul instituțiilor de credit din Federația Rusă există sub forma unei structuri formate din două niveluri. Pe primul pas se află Banca Centrală a Rusiei, pe platforma inferioară - toate celelalte structuri bancare comerciale, instituții de credit, reprezentanțe ale companiilor financiare străine, sucursale și alți participanți pe piața serviciilor financiare.

Puterile și funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse diferă semnificativ de capacitățile altor bănci. Autoritatea de reglementare supraveghează și autorizează activitățile tuturor subiecților pieței de creditare, organizează cifra de afaceri de plăți, emite numerar, stabilește regulile de contabilitate și operațiuni bancare și stabilește bazele metodologice ale activităților bancare ale statului. La al doilea nivel, instituțiile de credit sunt angajate în activitățile lor tradiționale în conformitate cu normele și regulile stabilite la nivel legislativ.

Organizarea sistemului de creditare

Spre deosebire de instituțiile financiare care au funcționat sub URSS, băncile rusești nu funcționează separat de mediul extern. Datorită muncii infrastructurii bancare, cât mai aproape de standardele mondiale și europene, instituțiile sunt angajate în furnizarea unui număr de servicii solicitate pe piață în cadrul puterilor economice acordate. Rolul infrastructurii bancare în dezvoltarea pieței serviciilor financiare a devenit recent de mare importanță. Sintagma „infrastructură bancară” se recomandă a fi înțeleasă ca un ansamblu de instituții specializate responsabile cu crearea condițiilor pentru funcționarea deplină a activităților băncilor, precum și pentru facilitarea creării și livrarea produselor financiare ale sectorului bancar până la final. consumator.

Structura sistemului de creditare

Structura sistemului de credit al Federației Ruse este următoarea.

În prim-plan se află Banca Centrală a Federației Ruse, care este subordonată:

Băncile comerciale cu reprezentanțele și sucursalele lor. Acestea sunt împărțite în instituții specializate și universale sau companii cu capital străin.
institutii de credit nebancare.
Asociațiile băncilor comerciale, care, la rândul lor, sunt împărțite în specializate, regionale și Asociația băncilor rusești de scară națională.

Sistemul de credit al băncii centrale

Structura organizatorică a Băncii Centrale a Federației Ruse este un sistem de management integrat pe verticală, care constă din unități de securitate, instituții de învățământ, instituții de teren, centre de calcul, centre de decontare a numerarului, instituții teritoriale, biroul central, o asociație de colectori și alte organizații, a căror funcționare este necesară pentru a menține activitatea întregului colos al Băncii Centrale a Federației Ruse.

Biroul central al autorității de reglementare cuprinde departamente, departamente și subdiviziuni în valoare de 27 de unități.

Conceptul de instituții teritoriale include subdiviziuni separate, cărora le sunt încredințate o parte din funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse, care sunt necesare pentru a fi îndeplinite pe teritoriul diferitelor subiecți ale Federației.

Centrele de decontare în numerar sunt subdiviziuni cu caracter structural general care funcționează sub supravegherea instituțiilor teritoriale și lucrează la desfășurarea operațiunilor bancare cu fonduri în numerar și fără numerar.

Sistemul creditului de rol

Pe piața actuală, rolul sistemului de creditare cu greu poate fi supraestimat. Fără nivelul adecvat de dezvoltare a pieței de credit, dezvoltarea economiei este imposibilă ca atare. Dintre principalele direcții de dezvoltare economică cu ajutorul sistemului de credit, aș dori să evidențiez acumularea de fonduri gratuite ale persoanelor fizice și companiilor în vederea achiziționării de noi active pentru rezolvarea problemelor actuale de producție. Atunci când situația se dezvoltă conform unui astfel de scenariu, se activează fluxul de intrări de investiții în economia de stat.

Instituțiile sistemului de credit

Toate băncile comerciale sunt împărțite în două grupuri mari. Prima este instituțiile specializate care se concentrează pe deservirea operațiunilor de export-import, a fluxurilor de investiții sau oferă clienților produse financiare de natură economisire. Al doilea este organizațiile universale care oferă clienților lor o gamă largă de servicii.

Pe lângă cele două grupuri de mai sus, există o alta, care este reprezentată de organizații de credit nebancare, cum ar fi uniunile de economii poștale, cooperativele, uniunile de credit și organizațiile de microfinanțare care sunt populare astăzi.

Sistemul de credit de piata

Sistemul bancar de piață presupune absența unui monopol de stat asupra activităților bancare. Funcțiile de credit și emisii sunt împărțite între participanții la piață și autoritatea de reglementare. În special, banca centrală a statului este responsabilă de emiterea de bani, în timp ce împrumuturile către populație și persoane juridice sunt întreprinse de bănci de economii, ipoteci, inovare, investiții și comerciale. În același timp, organizațiile comerciale de credit nu sunt răspunzătoare pentru obligațiile statului, care, la rândul lor, nu se referă nici la probleme cu obligațiile structurilor private.

Probleme ale sistemului de creditare

Dintre principalele probleme ale sistemului de creditare se remarcă următoarele puncte:

Un număr mare de bănci comerciale mici care operează cu o bază financiară slabă.
Probleme ale sistemului de creditare ipotecară.
Probleme de creditare auto.
Dobânzi prea mari la împrumuturile pentru persoane fizice.
Cerințe mai stricte pentru potențialii debitori de către bănci.
Schimbare în rău pentru debitori în ceea ce privește furnizarea.
Incapacitatea unui număr de structuri bancare de a se angaja în împrumuturi pentru producție.

Sfaturi de la Sravni.ru: Structura și principiile de funcționare ale sistemului bancar rus de astăzi sunt organizate după modelul occidental. Nu este nimic de reproșat aici. Dar acest lucru nu este suficient pentru creșterea și dezvoltarea economiei de stat. Pe fundalul aproape absenta totala producția în stat nu poate perioadă lungă de timp menține un curs de schimb stabil al monedei naționale. În situația actuală, sistemul bancar nu este capabil să rezolve toate problemele economice ale statului, în ciuda unei game largi de puteri și a unei structuri organizatorice progresive.

Dezvoltarea sistemului de credit al Federației Ruse în ansamblu și dinamica portofoliului total de credite în ultimii ani au fost influențate de următorii factori:

încetinirea creșterii economice în Rusia;
redistribuirea unei părți din resursele de credit către piața de creditare de consum;
scăderea nivelului de adecvare a capitalului multor bănci;
continuarea politicii Băncii Centrale a Federației Ruse de lichidare a instituțiilor de credit ineficiente;
un decalaj semnificativ între valoarea medie și așteptările debitorilor;
restructurarea sistemului de credit al Federației Ruse, inclusiv prin consolidarea și universalizarea băncilor.

Următoarele tendințe sunt prezise în dezvoltarea sistemului de credit al Federației Ruse în 2018:

lichidarea continuă a băncilor ineficiente, revocarea licențelor;
creşterea volumului industriilor cu scadenţe peste 1 an, în special creditarea cu scadenţe peste 3 ani;
creșterea ratelor de creștere economică în Rusia;
conservare nivel scăzut inflația;
scăderea ratei cheie, ca urmare, o scădere a valorii medii a dobânzii la împrumut;
creșterea în continuare a creditării de către băncile de stat;
creșterea în continuare a creditării întreprinderilor de producție;
va rămâne preferința populației de a lua împrumuturi în ruble, care ocupă ponderea majoritară în volumul total al creditării;
mai mult de jumătate din toate creditele de consum sunt contabilizate de mari bănci private și bănci de stat.

Structura sistemului de creditare

Banca Rusiei evaluează aspectele instituționale ale dezvoltării în cadrul caracteristicilor cantitative ale sectorului bancar, al dezvoltării activității bancare și al concentrării acestuia.

Trebuie remarcat faptul că în ultimii patru ani sa înregistrat o tendință clară de scădere a numărului de instituții de credit.

Înăsprirea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse pentru instituțiile de credit în ceea ce privește conformitatea cu standardele de creditare și calitatea activelor, precum și implementarea de către bănci a legilor și reglementărilor federale pe fondul unei anumite încetiniri a creșterii Economia rusă în ultimii trei ani, a condus la o încetinire a dezvoltării sistemului de credit rusesc. Băncile își măresc baza de resurse folosind surse interne de finanțare, cum ar fi economiile gospodăriilor și fondurile corporative. În același timp, cererea băncilor de instrumente de refinanțare a Băncii Rusiei și de depozite ale Trezoreriei Federale a contribuit la optimizarea internă a structurii instituționale a sistemului de credit.

Structura instituțională a sistemului de credit din Rusia este prezentată în tabel.

Structura instituțională a sistemului bancar din Rusia, unități

Nume					Schimbare
Nume
Înregistrat de instituțiile de credit de către Banca Rusiei și alte organisme
Numărul instituțiilor de credit care funcționează
Instituții de credit a căror licență bancară a fost revocată (anulată)
Instituții de credit autorizate să efectueze operațiuni în valută
Instituții de credit care dețin licențe generale
Numărul de organizații de credit nebancare care funcționează

Sursa datelor Banca Rusiei

Pentru perioada de la 1 ianuarie 2012 până la 1 ianuarie 2018, numărul instituțiilor de credit înregistrate în Federația Rusă a scăzut cu 189 sau 17%, iar de la 1 ianuarie 2018 a fost de 923. Din 2012, numărul instituțiilor de credit care funcționează a scăzut de la 978 la 561 de unități. Reducerea totală pentru perioada de la 1 ianuarie 2012 la 1 ianuarie 2018 a fost de 417 unități, rata de scădere a fost de 42,64%.

Astfel, în ultimii ani s-a observat o tendință de scădere a numărului de instituții de credit care funcționează.

Băncile mari cu mai multe sucursale în această perioadă au continuat să-și optimizeze diviziile regionale, reducând numărul sucursalelor. Revizuirea de către bănci a structurii lor interne a condus la creșterea diviziilor structurale ale instituțiilor de credit ca urmare a creșterii birourilor suplimentare, a birourilor de credit și de casă și a birourilor operaționale. O astfel de restructurare internă a fost, de asemenea, o consecință a politicii schimbate a Băncii Centrale a Federației Ruse în ceea ce privește instituțiile de credit, calitatea activelor acestora și standardele de management.

Numărul instituțiilor de credit ale căror licențe bancare au fost revocate (anulate) de la 1 ianuarie 2018 a fost de 362. Trebuie menționat că aceasta este o consecință a implementării practice a Băncii Centrale a Federației Ruse, ca parte a reglementărilor sale. funcții, ale unei politici care vizează îmbunătățirea calității activelor și dezvoltarea sistemului de credit al Federației Ruse. Numărul instituțiilor de credit deținătoare de licențe generale a scăzut cu 84 de unități în perioada analizată. 303 instituții de credit și-au pierdut licențele de a desfășura operațiuni în valută.

Numărul instituțiilor de credit nebancare care funcționează pentru perioada 1 ianuarie 2012 – 1 ianuarie 2018 a scăzut cu 12 și a constituit 44 de unități, rata de reducere a fost de 21,43% pentru această perioadă.

Trebuie remarcat faptul că, în prezent, în sistemul de credit al Federației Ruse, toate organizațiile de credit sunt împărțite în două tipuri: bănci și organizații de credit nebancare (NCO).

Separarea instituțiilor de credit din Federația Rusă

În ultimii șase ani, a existat o tendință clară de scădere a numărului de instituții de credit din Rusia. Factorul cheie în reducerea numărului de instituții de credit operaționale, inclusiv instituții de credit nebancare, este înăsprirea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse pentru acestea în ceea ce privește conformitatea cu standardele de creditare, nivelurile acceptabile de risc și calitatea activelor, asigurând rezerve suficiente, lichiditate și pentru bănci să respecte legile și reglementările federale.

Băncile și organizațiile nebancare de credit diferă în ceea ce privește lista operațiunilor bancare pe care au dreptul să le desfășoare în cadrul activităților lor. O organizație de credit nebancar are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare și funcționează pe baza unei licențe de la Banca Centrală a Federației Ruse. În același timp, o serie de operațiuni bancare sunt direct interzise pentru subofițeri: deschiderea de conturi curente ale persoanelor fizice, efectuarea de transferuri în conturile bancare ale persoanelor fizice, atragerea de fonduri de la persoane fizice pentru plasarea în depozite. Subofițerii nu participă la Sistemul de asigurare a depozitelor.

În conformitate cu lista operațiunilor care pot fi efectuate de instituțiile de credit nebancare, există trei tipuri de NCO în Federația Rusă.

Tipuri de NPO în sistemul de credit al Rusiei

Trebuie menționat că nici organizațiile de credit nebancar de plată și nici de decontare nu pot emite împrumuturi și nu pot strânge fonduri pentru depozite.

Trebuie menționat că, în cadrul sistemului de creditare al Federației Ruse, NCO-urile nu reprezintă un element instituțional semnificativ, deoarece doar 4 NCO-uri pot efectua operațiuni legate de furnizarea de fonduri de credit.

Dezvoltarea formalizată a sistemului de credit în Rusia în perioada anii recenti are loc în cadrul tendinței generale de consolidare și extindere a băncilor. Cele mai mari cinci instituții de credit din punct de vedere al activelor reprezintă mai mult de jumătate din volumul total al creditelor acordate. În același timp, și-au redus numărul ramurilor de peste 2,5 ori. Astfel, se poate vorbi de o creștere a concentrării activităților bancare în cadrul sistemului de credit rusesc.

Literatură

Sector bancar // Bank of Russia - URL: http://www.cbr.ru/analytics
Bancar [Text] / ed. O. I. Lavrushina. – M.: KNORUS, 2016.
Bani, credit, bănci. [Text] / ed. O. I. Lavrushina. – M.: KNORUS, 2016.